BIS заканчивает эксперимент Icebreaker, связанный с CBDC

Многие центральные банки за последние годы существенно улучшили свои внутренние платежи и изучают возможность создания розничной цифровой валюты (rCBDC) на базе DLT (технология распределенного реестра). У некоторых даже существуют реализованные проекты на разных стадиях готовности. Но главной проблемой остаются трансграничные платежи. Сейчас они производятся с низкой скоростью, высокими затратами и недостаточной прозрачностью, а чтобы иметь возможность активировать международные платежи с помощью rCBDC — нужно внедрить требования к ним еще на начальном этапе.

Поэтому, помимо BIS, в проекте приняли участие центральные банки Израиля, Норвегии и Швеции, проверив техническую возможность проведения трансграничных платежей между различными экспериментальными розничными системами CBDC (система rCBDC — экосистема, включающая в себя много элементов и функций, связанных с rCBDC). 

Проект Icebreaker состоит из внутренних систем rCBDC, FX-провайдеров (валютных провайдеров) и Icebreaker Hub.

1. Внутренние системы rCBDC

Системы rCBDC представляют собой развивающиеся экосистемы, состоящие из различных уровней и участников, а ядро — центральный банк. Он предоставляет основную техническую инфраструктуру для выпуска, погашения rCBDC и дополняется сводом правил, определяющих права, обязанности, юридические требования и т.д.

Провайдеры кошельков, будь то банки или финансовые организации, имеющие лицензию, предоставляют пользователям (частным и юридическим лицам) кошельки для получения, хранения и перевода rCBDC.

2. FX-провайдеры

Модель Icebreaker совершает трансграничные платежи rCBDC через FX-провайдеров (организации, предоставляющие услуги по обмену валюты), имея кошельки в двух и более системах rCBDC. Они покупают одну rCBDC, используя свой кошелек в первой системе, и продают другую во второй системе, принимая на себя весь риск. Стоимость хранения и управления ликвидностью вместе с валютным риском отражаются в спреде (разнице между покупкой и продажей) каждой валютной пары.

3. Icebreaker Hub

Hub выполняет две основные функции: маршрутизацию трансграничных платежных сообщений между системами и предоставление рыночной площадки, на которой отправители получают котировки FX-поставщиков.

4. Hub-and-Spoke (HaS)

В проекте Icebreaker используется решение HaS для объединения систем rCBDC. Они должны интегрироваться только с Icebreaker Hub, а не между собой. В качестве преимущества над другими решениями приводится то, что модель может масштабироваться без увеличения сложности в отличие от вариантов с децентрализованной системой взаимодействия систем rCBDC.

5. Рынок FX

Каждый FX-провайдер отправляет курсы валют в Icebreaker Hub, который поддерживает базу данных валютных курсов в режиме реального времени и по запросу отправителя показывает ему наилучший доступный курс вместе с именем FX-поставщика. 

Как упоминалось ранее, трансграничный платеж делится на два внутренних платежа FX-провайдера. При этом ни одна rCBDC не покидает свою юрисдикцию. Связь через Icebreaker Hub обеспечивается с помощью API и, в зависимости от конкретной rCBDC, вся задача может выполняться самим кошельком или его провайдером от имени владельца.

Процесс оплаты состоит из четырех этапов.

1. Получение котировок.

Отправитель вводит страну получателя и сумму платежа, определяя ее в любой валюте участников процесса. Далее кошелек отправляет запрос в Icebreaker Hub. Он находит наилучшее доступное предложение валютных курсов.

Пользователь не привязан к определенному FX-провайдеру, а Icebreaker Hub выступает в качестве беспристрастного брокера, что повышает прозрачность и конкуренцию. Для транзакций может быть использована промежуточная пара, тобы не допустить монополии.

2. Обнаружение платежа.

Если отправитель принимает котировку, он вводит адрес и соответствующую информацию о получателе платежа.

Запрос поступает в кошелек получателя и тот создает секретную фразу. С помощью функции генерации хешей SHA-256 блокирует запрос определенным хеш-значением. Это особенность модели Icebreaker: все расчеты происходят по схеме PvP. Она использует заблокированные платежи, поддерживаемые HTLC (хеш-контракт — тип смарт-контракта с временной блокировкой платежей, используемый в DLT-приложениях для снижения риска). Если данные платежа сходятся, то хеш-значение отправляется через Icebreaker Hub в кошелек отправителя.

Использование HTLC позволяет обеспечить доверие и безопасность на основе современных технологий, но некоторые стороны, например провайдеры кошелька, все еще должны доверять друг другу. Поэтому отмечается, что процесс разрешения споров так же необходим для любых ошибочных случаев.

3. Настройка платежа.

Получая хеш-значение, отправитель инициирует внутренний платеж на кошелек FX-провайдера, а тот в свою очередь отправляет информацию об этом платеже и хеш-значение на кошелек получателя через Icebreaker Hub, после чего инициирует уже свой внутренний платеж на кошелек получателя.

Оба платежа блокируются одним и тем же хеш-значением, созданным кошельком получателя на втором шаге.

4. Завершение платежа.

Перевод завершается путем разблокировки платежей. Кошелек получателя видит, что имеется входящий заблокированный платеж, изучает информацию о нем и, в случае совпадений, предоставляет секретную фразу механизму HTLC. При успешном применении (соответствии хеш-значений) средства поступают на кошелек получателя, а секретная фраза передается FX-провайдеру через Icebreaker Hub для разблокировки входящего платежа от отправителя.

Кажется, что система громоздкая и передает много сообщений, но весь процесс во время тестирования успешно выполнялся за несколько секунд.

Модель Icebreaker предъявляет минимальный набор технических требований к подключаемым системам rCBDC.

1. Каждая система должна работать в режиме реального времени, в идеале 24/7/365.

2. Каждая система должна иметь возможность внедрить и поддерживать HTLC.

3. В каждой системе должны быть участники, которые могут выступать в качестве FX-провайдеров с достаточной ликвидностью.

Технологические требования сведены к минимуму. Это способствует масштабируемости, совместимости и простоте. Проект Icebreaker показывает, что центральные банки могут иметь практически полную автономию при разработке rCBDC, но при этом участвовать в формализованном межсетевом соглашении для обеспечения трансграничных платежей. 

В реальном мире реализация модели Icebreaker потребует решения целого ряда технологических, политических и юридических вопросов.