Могут ли CBDC обеспечить конфиденциальность?

Вопрос конфиденциальности наиболее актуальный, поскольку данные пользователей могут отслеживаться банками и поставщиками платежных услуг, а в случае взлома – и вообще попасть в руки преступников. 

На самом деле традиционная система платежей не имеет высокой степени конфиденциальности. Каждый человек должен пройти верификацию личности, прежде чем пользоваться банковскими услугами, его персональные данные передаются посредникам, участвующим в обработке транзакций. 

Согласно недавнему исследованию Европейского Союза, объем цифровых платежей впервые превысил объем наличных расчетов. Однако опрос показал, что гражданами очень ценится высокая конфиденциальность, сохраняющаяся при оплате наличными. 

Однако высокая степень конфиденциальности платежей имеет свои недостатки, из-за которых финансовым учреждениям сложнее придерживаться стандартов Международной группы по противодействию отмыванию денег, также борющейся с финансированием терроризма и распространением оружия массового уничтожения

Пока цифровые валюты центральных банков не имеют единого стандарта, поэтому степень конфиденциальности может отличаться в зависимости от юрисдикции. Например, Европейский центральный банк видит следующие возможные формы конфиденциальности для транзакций с цифровым евро:

• полная прозрачность – предполагает видимость всех данных транзакций для центрального банка, включая данные KYC; 

• прозрачность для посредников — предполагает видимость тех же данных, которые указаны выше, но только для контрагентов, участвующих в транзакциях;

• с определенным порогом конфиденциальности — предполагает высокую степень конфиденциальности для мелких транзакций и прозрачность для транзакций с большой суммой денег; 

• непрозрачность для третьих сторон – предусматривает неразглашение данных платежей как центральному банку, так и посредникам, обеспечивающим осуществление транзакций. То есть это такая же степень конфиденциальности, как и у наличных денег.

Вариант с определенным порогом для конфиденциальности кажется приемлемым компромиссом, он уже начал использоваться такими странами, как Китай, Багамы и Нигерия. Хотя последняя недавно признала свой проект CBDC неудачным. Об этом вы можете прочесть в нашей отдельной статье.

Также следует отметить, что могут отслеживаться все транзакции интересующие регулятора, независимо от суммы.

Уже существуют определенные концепции (как программные, так и аппаратные), обеспечивающие высокую степень конфиденциальности цифровым валютам центральных банков при соблюдении необходимых законодательных норм. Вот примеры:

• Система CBDC под названием eCash 2.0, использующая слепые подписи. В этом случае транзакции не отслеживаются, но центральный банк ведет учет всех идентификаторов монет. Если деньги будут похищены, пользователь может отказаться от конфиденциальности и разрешить отслеживание денег правоохранительным органам. В Швейцарии уже инициировано создание и тестирование этой системы. 

• Аппаратные кошельки в форме карт или мобильных приложений, где локально хранятся монеты CBDC, позволяющие осуществлять оффлайн-транзакции. По требованию центрального банка может быть установлена идентификация личности для обеспечения соблюдения политики использования одного кошелька на человека или других лимитов, таких как объем наличной валюты или сумма транзакции. Такая система с использованием карт уже проходит тестирование в Гане (Африка).

Похоже, что на самом деле нет технических проблем в создании цифровых валют центральных банков, обеспечивающих полную конфиденциальность своих пользователей. Многое зависит именно от политических решений и законодательных актов, требующих контролировать транзакции. Если государство хочет ввести использование CBDC для граждан, нужно идти на компромиссы, которые могли бы обеспечить достаточный уровень конфиденциальности. 

Но это не единственное, что вызывает беспокойство в обществе по поводу CBDC. Ведь технически можно также внедрить ограничения по использованию средств – хоть некая антиутопия. Хотя в каком-то плане такая возможность уже существует в современной банковской системе, поэтому беспокойство может быть преувеличено.