Чи можуть CBDC забезпечувати конфіденційність?
Цифрові валюти центральних банків (CBDC) набувають дедалі більшого поширення, і це викликає серйозне занепокоєння у суспільстві. Адже новий спосіб обміну платежів дозволить владі цензурувати транзакції, а також отримувати більше інформації про рух коштів громадян.
Гайгостріше постає питання конфіденційності, адже дані користувачів можуть відстежуватись банками та постачальниками платіжних послуг, а у разі злому – й взагалі потрапити до рук злочинців.
Конфіденційність у сучасних реаліях
Насправді традиційна система платежів не має високого ступеня конфіденційності. Кожна людина має пройти верифікацію особи перед тим, як користуватись банківськими послугами, її персональні дані передаються посередникам, які беруть участь в обробці транзакцій.
Згідно з нещодавнім дослідженням Європейського Союзу, обсяг цифрових платежів вперше перевищив обсяг готівкових. Однак опитування показало, що громадяни дуже цінують конфіденційність, яка є у готівкового способу оплати.
Згідно з нещодавнім дослідженням Європейського Союзу, обсяг цифрових платежів вперше перевищив обсяг готівкових. Однак опитування показало, що громадяни дуже цінують конфіденційність, яка є у готівкового способу оплати.
Проте високий ступінь конфіденційності платежів має свої недоліки, через які фінансовим установам складніше дотримуватися стандартів Міжнародної групи з протидії відмивання грошей, яка також бореться з фінансуванням тероризму та з розповсюдженням зброї масового знищення.
Наскільки конфіденційними є CBDC?
Поки що цифрові валюти центральних банків не мають якогось єдиного стандарту, тому ступінь конфіденційності може відрізнятись залежно від юрисдикції. Наприклад, Європейський центральний банк наразі бачить такі можливі форми конфіденційності для транзакцій з цифровим євро:
- повна прозорість — передбачає видимість всіх даних транзакцій для центрального банку, включно з даними KYC;
- прозорість для посередників — передбачає видимість тих самих даних, що зазначені вище, але тільки для контрагентів, які беруть участь у здійсненні транзакцій;
- з певним порогом для конфіденційності — передбачає високий ступінь конфіденційності для дрібних транзакцій та прозорість для транзакцій зі значною сумою грошей;
- непрозорість для третіх сторін — передбачає нерозголошення даних платежів як центральному банку, так і посередникам, які забезпечують здійснення транзакцій. Тобто це такий самий ступінь конфіденційності, як і у готівки.
Варіант з певним порогом для конфіденційності здається прийнятним компромісом, він вже почав використовуватись такими країнами, як Китай, Багами та Нігерія. Хоча остання нещодавно визнала свій проєкт CBDC невдалим. Про це ви можете прочитати у нашій окремій статті.
Також варто зазначити, що можуть відстежуватись усі транзакції, які цікаві регулятору, незалежно від суми.
Нові компромісні підходи
Вже існують певні концепції (як програмні, так і апаратні), які дозволять цифровим валютам центральних банків мати високий ступінь конфіденційності у разі дотримання необхідних законодавчих норм. Ось приклади:
- Система CBDC під назвою eCash 2.0, яка використовує сліпі підписи. У такому разі транзакції не відстежуються, але центральний банк веде облік усіх ідентифікаторів монет. Якщо кошти будуть викрадені, користувач може відмовитись від конфіденційності та дозволити відстеження грошей для правоохоронних органів. У Швейцарії вже ініційовано створення й тестування цієї системи.
- Апаратні гаманці як картки або мобільні застосунки, де локально зберігаються монети CBDC, які дозволяють здійснювати офлайн-транзакції. На вимогу центрального банку може бути встановлена ідентифікація особи для забезпечення дотримання політики використання одного гаманця на особу або інших лімітів, як-от обсяг наявної валюти або сума транзакції. Така система з використанням карток вже проходить тестування в Гані (Африка).
Висновки
Схоже, що насправді немає технічних проблем у створенні цифрових валют центральних банків, які забезпечують повну конфіденційність своїм користувачам. Багато чого залежить саме від політичних рішень та законодавчих актів, які вимагають здійснювати контроль за транзакціями. Якщо держава хоче запровадити використання CBDC для громадян, то потрібно йти на компроміси, які могли б забезпечити достатній рівень конфіденційності.
Все ж таки це не єдине, що викликає занепокоєння в суспільстві щодо CBDC. Адже технічно можна також впровадити обмеження стосовно використання коштів, що виглядає як антиутопія. Хоча така можливість вже існує в сучасній банківській системі, тому занепокоєння можуть бути перебільшені.
Все ж таки це не єдине, що викликає занепокоєння в суспільстві щодо CBDC. Адже технічно можна також впровадити обмеження стосовно використання коштів, що виглядає як антиутопія. Хоча така можливість вже існує в сучасній банківській системі, тому занепокоєння можуть бути перебільшені.
Дмитро Псевдоніменко
Автор
З 2017 року досліджує загадки криптоіндустрії та перетворює їх на зрозумілі історії. Чорний шоколад і горіхи — його секретний інгредієнт для енергії та натхнення.
